#125 Das Ende der Riester-Rente - was das AV-Depot wirklich für dich bedeutet

00:00:02: Hallo meine Liebe, mein Name ist Emilia Bollder und ich begrüße dich ganz herzlich beim Podcast.

00:00:06: Investiere Dich frei!

00:00:07: Dein Podcast rund um die Themen Aktien, Börse, Money Mindset und Vermögensaufbau.

00:00:13: Ich wünsche Dir ganz viel Spaß bei der Folge Wünsche mir so sehr, dass du auch aus dieser Folge ganz viel für dich mitnehmen kannst.

00:00:37: Also mach's dir gemütlich, setz dich hin, schenk dir ein Tee oder einen Kaffee rein oder einen Brustsäckung!

00:00:42: Was auch immer, wann auch immer du grad die Folge hörst.

00:00:46: Ah ja, sei denn du fährst grad Auto bitte nicht.

00:00:49: und ja lehnt dich zurück.

00:00:53: Und ich habe heute nämlich eine Folge für dich mitgebracht, die wirklich wichtig ist.

00:00:59: Ich glaube dass diese Folge für jede Frau in Deutschland wichtig ist und du vor allem darüber informiert werden solltest was gerade im Hintergrund passiert und was auf uns zukommt und wie du vor allem mit dem was ich heute dir erzähle deine Altersvorsorge aufbessern kannst.

00:01:22: Vielleicht hast du schon davon gehört, im März dieses Jahres hat der Bundestag nämlich etwas beschlossen.

00:01:28: Was ich persönlich ehrlich gesagt sehr gut finde und was ich mir schon lange lange gewünscht habe.

00:01:34: Und in Mai hat der Bundesrat dem zugestimmt.

00:01:36: es geht nämlich um eine Reform der privaten Altersvorsorge in Deutschland.

00:01:40: N Trommelwirbel die riechste Rente dieser bekannte Klotz am Bein Der wird endlich abgelöst.

00:01:48: Oh mein Gott, finally!

00:01:50: Die deutsche Regierung hat es endlich geschnallt das der Kapitalmarkt gegebenenfalls doch eine gute Idee ist um dieses riesengroße Loch im Rentenhaushalt zu stopfen.

00:02:04: und ja dass die riechste Rente so Ich würde mal sagen gar nichts, aber auch wirklich gar nix der Bevölkerung in Deutschland gebracht hat im Punktum Vermögensaufbau.

00:02:19: Und weil endlich es so weit ist und die Regierung es auch verstanden hat kommt an dieser Stelle etwas neu ist das sogenannte Altersvorsorge-Dipot manche nennen es auch das AV-Depot also abgekürzt oder einfach auch die ETF Rente.

00:02:35: Und falls du dich jetzt grad schon innerlich sagst, oh mein Gott bitte nicht schon wieder irgendwie was Neues und schon wieder dieses Rentenwort.

00:02:41: Ich kann das alles nicht mehr hören!

00:02:43: Ich verstehe dich wirklich gut aber gleichzeitig ich bin selbst sehr kritisch vor allem gerade in den letzten Jahren gewesen all das was hier in Deutschland passiert oder eben auch nicht passiert zu dem also zu dem was eben passiert oder nicht passiert.

00:02:56: Gerade bei dieser Geschichte denke ich mir, es könnte das erste Mal was Gutes dabei entstehen, wovon wirklich viele Menschen profitieren könnten.

00:03:05: Also... Es gibt natürlich auch wie immer bei jeder Sache die Nachteile oder die Kehrseite der Medaille.

00:03:14: aber genau dafür ist diese Folge gedacht.

00:03:16: Ich möchte dir einfach ganz kurz erklären Was steckt überhaupt dahinter hinter diesem AV-Depot?

00:03:21: Was sind die Vor und Nachteilen Und was ist mein ganz persönliches Fazit dazu?

00:03:27: So, und ja also ich weiß nicht ob das dich vielleicht auch betrifft.

00:03:33: Ob du aktuell auch gerade eine Riesterrente laufen hast und auch zu dem Entschluss mittlerweile gekommen bist dass es absolut gar nichts bringt denn wer einen Riestervertrag abgeschlossen hat weiß es stecken nämlich ziemlich hohe Gebühren dahinter.

00:03:49: diese Gebühren fressen nämlich diese Miese sowieso schon miserendiete auch noch auf Und das System ist einfach ultra kompliziert, viel zu viel Bürokratie dahinter.

00:04:03: Die meisten haben sich überhaupt nicht verstanden was dahinter steht und steckt und haben es irgendwie abgeschlossen ohne dass sie jemals irgendwie zu hinterfragen.

00:04:11: Wichtig ist jetzt aber, dass alle zu dem Entschluss gekommen sind.

00:04:15: so kann's nicht weitergehen.

00:04:17: Das bringt irgendwie gar keinem irgendwas.

00:04:22: Ist es wichtig, dass du jetzt informiert wirst bevor du was neues abschließt und einfach verstehst.

00:04:29: Was ist dahinter?

00:04:29: Und bringt es dir denn irgendwelche Vorteile?

00:04:32: also worum geht das eigentlich?

00:04:34: lassen wir dir kurz das Altersvorsorge Depot in einem ganz einfachen Bild vielleicht erklären.

00:04:39: stelle vor der start hat die bisher gesagt liebe Frau Wenn du fürs Alter sparen willst, dann schließt doch einen Riestervertrag bei einer Versicherung ab.

00:04:52: Die garantiert dir, dass du am Ende mindestens das wieder rauskriegst was du eingezahlt hast.

00:04:57: also das war hier sage ich mal im Kürze der Sinn eines Riester Vertrages.

00:05:03: Das klingt nett aber in der Praxis hieß das dein Geld liegt dort irgendwo, tut langweilig rum in irgendeiner in Anführungsstrichen super sicherem Anlage.

00:05:17: Die Versicherung kassiert dabei hohe Gebühren und am Ende bleibt nichts mehr übrig für dich außer den Zulagen die der Staat dazu gepackt hat.

00:05:28: Es gibt ein Beispiel aus der Gesetzesbegründung der Bundesregierung selbst das mir so wirklich wehgetan hat als ich es gelesen habe.

00:05:38: Jetzt musst du dir wirklich auf die Zunge zergehen lassen.

00:05:41: Sagt eine Frau über neunzehn Jahre rund vierundzwanzigtausend Euro in einen Riestervertrag eingezahlt, sie hat zusätzlich rund viertausend Euro Zulagen vom Staat bekommen macht zusammen acht und zwanzig tausend euro klingt erst mal gut!

00:05:59: Und was denkst Du war am Ende?

00:06:03: Auf Ihrem Konto nach neunzen Jahren nur etwa Einundzwanzigtausend Euro.

00:06:12: Sie hat real Geld verloren, mit einer zu noch staatlich geförderten Altersvorsorge und das ist der absolute Wahnsinn!

00:06:23: Also insgesamt achtundzwanzigtausende Euro, vierundzwansichttausenden Euro eingezahlt, Viertausen Euro vom Staat bekommen, Summe achtund zwanzig tausende Euron.

00:06:32: nach neunzehn Jahren nennt sie einundzwantsichtausender Euro aus diesem Vertrag zu sieben tausend Euro weniger als eingezahlt.

00:06:44: Und das ist ja nicht Sinn und Zweck der Sache, wenn es um Altersvorsorge geht.

00:06:48: Genau das wollte die Regierung jetzt endlich ändern!

00:06:51: Mit dem neuen Alters-Vorsorge-Depot bekommst du erstmals nämlich die Möglichkeit staatlich gefördert in echte Wertpapiere zu investieren – IN ETFs, IN FONGS.

00:07:03: Also genau in das was wir hier im Podcast die ganze Zeit auch besprechen.

00:07:08: Du legst dir ein Wertpapier-Deput an und kaufst zum Beispiel einen vielleicht weltweit gestreuten ETF, der Start schießt.

00:07:17: was dazu?

00:07:17: Das klingt doch erst mal richtig gut oder?

00:07:20: Genau das finde ich auch!

00:07:21: Das ist schonmal ein riesen Fortschritt.

00:07:24: Das Ganze startet offiziell am ersten Januar im Jahrhunderts.

00:07:27: zwei tausend sieben zwanzig also gar nicht mehr lange hin.

00:07:30: Bankensparkassenversicherungen aber auch direkt Banken oder Neoproker dürfen dann solche Depots anbieten.

00:07:37: Wichtig dabei ist, wenn du schon einen Riestevertrag hast bleibt dieser bestehen!

00:07:43: Du kannst aber freiwillig in das neue Altersvorsorge-Depot wechseln.

00:07:48: Neue Riesteverträge werden ab jetzt nicht mehr geschlossen.

00:07:54: Was ist denn jetzt gut daran?

00:07:55: Was sind die Vorteile von dem Alters-Vorsorgedepot?

00:07:58: Jetzt kommen wir zu dem Teil, den ich bei meinem Herz wirklich endlich höher schlägt, denn die Vorteile sind wirklich gut.

00:08:04: Lass uns gemeinsam schauen!

00:08:06: Also erstens du kommst endlich an den Kapitalmarkt.

00:08:10: Du darfst staatlich gefördert in ETFs investieren.

00:08:14: Das ist ein riesiger Schritt.

00:08:17: Bisher hatte ich der deutsche Staat nämlich dazu erzogen dein Geld bei einer Versicherung zu parken.

00:08:24: Jetzt sagt er dir endlich Frau Müller legt ein Geld an die Börse.

00:08:30: Das macht langfristig mehr Sinn und das macht langfristig mehr aus deinem

00:08:35: Geld.".

00:08:35: Und das ist genau die Botschaft, die wir Frauen viel zu lange nicht gehört haben – auch nicht in wir Frauen sondern die gesamte deutsche Bevölkerung!

00:08:44: Denn ja, ich rede öfter darüber, dass gerade in Deutschland das Thema Börsen noch super stark negativ behaftet ist.

00:08:53: Ich sag mal so….

00:08:56: großer Schritt in Richtung Vertrauen der Bevölkerung geben, wenn der Staat jetzt sagt ja der Kapitalmarkt macht mehr aus unserem Geld und wir sind nicht die Ersten das möchte ich an dieser Stelle auch betonen.

00:09:08: Wir sind wahrscheinlich eher fast schon die Letzten die den Kapitalmark dazu nutzen.

00:09:13: viele andere Länder sehen Norwegen machen es uns schon seit Jahren vor also die Regierung in Norwegen wie eben mithilfe des Kapital Markts für das Alter abgesichert werden kann.

00:09:30: Also erstens haben wir gerade schon gesagt, zweitens die staatliche Förderung ist gar nicht so gering nämlich bist du fünfhundertvierzig Euro Grundzulage pro Jahr kannst du bekommen ganz richtig gehört wie deine ersten drei hundertsechzig euro die Du im jahr einsteigen einzahlst.

00:09:53: gebt dir der Staat fünfzig Prozent Zulage dazu.

00:09:57: Also nochmal hundert-achtzig Euro, das heißt wenn du die ersten dreihundertsechzig Euro einzahlst in ein ETF.

00:10:07: Fünfzig Prozent davon, das sind nämlich Hundert-Achtzig Euro gibt dir der Staat noch mal Onthop obendrauf und für alles was du darüber hinaus Achtung bis Eintausend Achthundert Euro einzahlen gibt es nochmal fünfundzwanzig Prozent oben drauf.

00:10:25: Keine Sorge, ich mache mal gleich so eine Beispielrechnung.

00:10:28: Wenn du Kinder hast bekommst du zusätzlich bis zu dreihundert Euro pro Kind pro Jahr und top!

00:10:38: Und Berufseinsteigerinnen unter fünfundzwanzig Jahren bekommen sogar einen extra Bonus von zweihundert EUR.

00:10:47: So damit du dir das wirklich vorstellen kannst Lass uns gemeinsam einfach zwei Beispiele durchgehen.

00:10:52: Ich glaube, das macht das Ganze nämlich viel greifbarer.

00:10:56: Ich kann mir vorstellen, dass sie die ganzen Zahlen einfach sich vielleicht auch ein bisschen verwirren oder noch nicht so ganz sie Klarheit schaffen.

00:11:03: also erstes Beispiel Eine Single Frau ohne Kinder.

00:11:07: nennen wir sie Anna.

00:11:09: Anna ist von von dreißig verdient durchschnittlich und beschließt okay ich nutze Das Altersvorsorge-Dipot.

00:11:16: Sie zahlt hundertfünfzig Euro im Monat.

00:11:19: ein Hundertfünfzig mal zwölf sind ein tausend achthundert Euro.

00:11:25: Das sind ein Tausend Achthunderte Euro im Jahr, also genau der Betrag bis zudem die Förderung überhaupt greift!

00:11:33: Alles darüber hinaus wird nicht gefördert aber bis ein taunzehntausende Euro im Ja wird gefördert.

00:11:38: Was bekommt sie denn jetzt vom Staat dazu?

00:11:42: Auf die ersten drei hundertsechzig Euro bekommt sie Hundertachzig Euro Zulage das sind diese fünfzig Prozent.

00:11:51: Und auf die restlichen

00:11:52: µD.C.,

00:11:54: bekommt sie fünfundzwanzig Prozent dazu, also nochmal dreihundertsechzig Euro.

00:12:00: Macht jetzt zusammen vom Staat dazugegeben fünfhundertvierzig Euro Zulage für Anna im Jahr!

00:12:11: Das heißt, Anna zahlt jetzt selber eintausend achthundert Euro im Jahr ein Jeden Monat und fünfzig Euro.

00:12:20: Der Staat gibt ihr nochmal fünfhundertvierzig Euro.

00:12:24: Und top drauf in ihrem Depot landen also Summa Summarum ein tausend acht hundert von ihr plus fünfhundvierzch vom Start.

00:12:34: Suma Summar um zwei Tausend dreihundert vierzig euro pro Jahr Landen Ihrem Depot.

00:12:38: da sind dreißig Prozent geschenktes Geld.

00:12:43: Ja, also es würde dir ganz sicher kein Sparbuch der Welt jemals geben wenn Anna das Dreizig Jahre lang durchzieht und die Geld in einen ETF-Sparplan fließt, der durchschnittlich sieben Prozent Rendite bringt.

00:12:57: Das ist nämlich die langfristige Börsenrendite.

00:12:59: das macht absolut Sinn und es ist absolut realistisch.

00:13:04: Dann hat ihr am Ende rund zweihundertdreißigtausend Euro im Depot.

00:13:10: Wenn Sie dieselben Hundertfünfzig Euro im Monat ohne die Förderung in einem normalen Depot anlegen würde wären es roundabout ungefähr fünfzigtausend Euro weniger, die sie bekommen würde.

00:13:24: Die sie rausbekommen würden sozusagen.

00:13:26: Also diese Förderung boostet sozusagen.

00:13:29: diese fünfhundertvierzig Euro im Jahr haben schon einen Einfluss darauf das am Ende der Zins-Effekt natürlich noch mehr greift.

00:13:40: So zweites Beispiel eine Frau mit zwei Kindern nennen wir sie Lisa.

00:13:46: Lisa zahlt ebenfalls hundertfünfzig Euro im Monat ein.

00:13:50: Aber Lisa bekommt nicht nur die fünfhundertvierzig Euro Zulage, sondern jetzt auch noch zusätzlich die Kinderzulage bis zu dreihundert Euro pro Kind pro Jahr.

00:14:00: Bei zwei Kindern sind das sechshundert Euro macht insgesamt einen tausend eintausend vierzig euro Zulagen pro Jahr für Lisa.

00:14:09: Lisa zahlte eintausend achthundert Euron.

00:14:12: der Staat legt einen Tausend Einhundert Vierzig Eure dazu.

00:14:15: In Ihrem Depot landen also zwei tausend neun vierzig Euro.

00:14:19: Das ist eine richtig gute Förderquote, also eins acht zahlt sie selber ein.

00:14:24: Ein Tausend Neun Vierzig im Jahr zahlt der Staat!

00:14:27: Das ist schon krass!

00:14:29: Ja?

00:14:29: Also... Schon nach Hausnummer mit Kindern lohnt sich das definitiv.

00:14:35: So bei Lisa.

00:14:38: Bei Lisa landen nach dreißig Jahren mit derselben sieben Prozentren Titel Natürlich mehr Geld, jetzt muss man das differenzieren.

00:14:47: Sie kriegt ja die Kinderzulage nicht dreißig Jahre lang, ne?

00:14:50: Muss man jetzt noch mal ein bisschen hin und her rechnen weil das kriegt ihr halt je nachdem wie alt aktuell ihre Kinder sind.

00:14:58: Ja und sie kriegt hier quasi ich meine nur bis zum fünfundzwanzigsten Lebensjahr.

00:15:04: Also sie krieg die Kinder Zulage nur so lange So lange sie Kindergeld für die Kinder bezieht.

00:15:11: Ja, und das kann ja variieren.

00:15:13: Je nachdem ob dein Kind mit achtzehnt schon in die Ausbildung gegangen ist... ...und selbst Geld verdient, dann gibst du ihm kein Kindergeld mehr!

00:15:20: Ob dein Kind nachweislich studiert?

00:15:22: Dann gibt es noch Kindergeld.

00:15:24: also deswegen da muss man natürlich schauen wie lange es diese Kinderzulage gibt.

00:15:29: Aber du kannst dir ungefähr vorstellen Also lass es zehn, fünfzehn, zwanzig Jahre sein dass sie die Kinderzuleige bekommt.

00:15:38: Das ist schon ordentlich oder nicht haben.

00:15:43: Also, das heißt da muss man ein bisschen in der Rechnung differenzieren.

00:15:47: Aber du kannst dir ungefähr vorstellen natürlich ist es dann wenn du noch mal sechshundert Euro on top vom Start bekommst dass ganze mehrere Jahre verzinst wird.

00:15:56: Das ist auf jeden Fall ein unfassbarer Booster für deinen Vermögensaufbau sein kann.

00:16:04: Drittens Also dieser Garantiezwank, der fällt eben weg.

00:16:11: Bei Riester musste nämlich die Versicherung... also wir haben jetzt quasi erst und zum Zweifels besprochen, ne?

00:16:19: Die Vorteile von der Altersvorsorge-Geschichte vom Dipoem.

00:16:23: Und jetzt kommt der dritte Vorteil, und zwar eben dieser Garantizwag.

00:16:26: bei Riester muss du die Versicherung garantieren, dass du am Ende mindestens deiner Einzahlung wieder rauskriegst Klingt sicher, war aber genau der Grund warum dein Geld in Niedrigszinsanlagen geparkt wurde und keiner Rendite gemacht hat.

00:16:42: Und ja wir haben auch Beispiele gesehen dass diese Garantie bei einigen eben auch nicht gegriffen hat weil zwar stand die selbe Summe drin aber dadurch das es sich null Komma null verzinst hat war die Inflation einfach so krass dass das dann Geld aufgefressen hat.

00:17:03: oder wenn du aus irgendwelchen Gründen auch immer vorzeitig... ...aus diesem Riestervertrag rausgehen musst, dass dann eben deutlich weniger rausgeholt hast als du eingezahlt hast.

00:17:15: Also das heißt dieser Garantiezwang fällt weg aber gleichzeitig öffnet das endlich mal die Tür zu den wirklich richtigen Renditen.

00:17:29: Vierter Punkt Ganz wichtig, die Kosten sind gedeckelt.

00:17:33: Jeder Anbieter der so ein AV-Depot anbietet muss mindestens ein Standardprodukt mit maximal einen Prozent kosten pro Jahr anbieten.

00:17:47: Die Kosten der Riesterprodukte sind ja deutlich höher, aktiv gemanischten Fonds auf jeden Fall auch.

00:17:53: Das heißt diese Kosten sind gedeckelt und Kosten sind ein wichtiger Punkt beim Rendite-Boost.

00:18:01: Ja also es hört sich wenig an ob jetzt Nullkommar fünf Prozent oder Einprozent oder zwei Prozent kosten pro Jahr auf das eingezahlte Kapital, aber in Summe auf zehn, fünfzehn, zwanzig oder auch dreißig Jahre soll.

00:18:15: ja es geht hier um die Altersvorsorge.

00:18:18: Sind das Beträge hoch im Fünfstelligen Bereich?

00:18:22: Also

00:18:22: d.h.,

00:18:23: die Kosten sind ja meistens... sind die Kosten nicht auch der Grund bei aktiv gemeinnischem Fonds warum sie so schlecht abschneiden?

00:18:30: weil die Kosten einfach zu krass und zu groß sind Und die Rendite, die entsteht dadurch aufgefressen wird.

00:18:39: Und hier sind die Kosten gedeckelt, auf ein Prozent maximal pro Jahr und das ist schon ein riesiger Vorteil.

00:18:47: Der fünfte Punkt erstmals sind auch selbstständige Förder berechtigt.

00:18:54: Das ist nämlich eine kleine Revolution!

00:18:56: Wenn du selbstständig bist, warst Du bisher von der Rieserförderung weitgehend ausgeschlossen Also von der staatlichen Förderung, als selbstständige Wasser einfach auch echt irre ist.

00:19:10: Dass der Staat selbstständig in dieser Hinsicht nicht fördert und gerade in der Hinsichte der Altersvorsorge jetzt darfst du nämlich auch profitieren.

00:19:18: Und gerade Frauen die als Selbstständige häufig schlechter abgesichert sind.

00:19:22: das ist wirklich für gerade für Frauen eine sehr gute Nachricht.

00:19:27: Und sechstens und das ist auch der letzte Punkt In der Ansparphase bleibt alles steuerfrei.

00:19:35: Es gibt nämlich keine Abgeltungssteuer auf Gewinne, keine Vorabpaustahle, keine versteuerten Umschichtungen.

00:19:41: erst wenn du im Ruhestand ausgezahlt wirst wird besteuert.

00:19:46: bis dahin arbeitet dein gesamtes Geld für dich.

00:19:50: ja also das ist nämlich auch ein großer Vorteil dass der Zinses Zins Effekt nämlich natürlich um so stärker greifen kann, weil eben zwischendurch nicht irgendwie der Staat zulangt.

00:20:05: So das waren die Vorteile.

00:20:07: sechs Punkte, die ich gerade genannt habe wo ich Vorteile von der AVD Pusee.

00:20:12: aber wie schon eingangs auch gesagt haben es gibt natürlich da wo Vorteile sind gibt's auch immer Nachteile und die oder Schattenseiten und über die möchte ich natürlich auch mit ihr sprechen.

00:20:23: also was Oder worin sehe ich die Nachteile eines AVD-Bos?

00:20:32: Und da sind auch ein paar Punkte, die ich hier ehrlich mit dir sprechen möchte.

00:20:36: Also erstens was ich nicht gut finde und was mich immer von solchen Produkten, sage ich mal distanziert ist eben die Tatsache dass dein Geld gebunden ist bis du in Rente gehst und zwar richtig fest.

00:20:56: Du kannst nicht einfach mit fünfzig sagen, ich nehme mir mal jetzt zwanzigtausend Euro daraus.

00:21:01: Für eine neue Küche für einer Weltreise... Ich brauche das Geld!

00:21:06: Wenn du das nämlich tust musst du die gesamte staatliche Förderung zurückzahlen und es ist steuerlich vor allem extrem unattraktiv.

00:21:17: Und bei einem normalen ETF-Depot was du selbst anlegst bist du ja völlig flexibel Redet ihr ja keiner rein, wann du das Geld rausnehmen kannst oder umschichten kannst?

00:21:28: Oder dein Sparplan irgendwie stoppen kannst.

00:21:31: Sondern es ist einfach alles super flexibel!

00:21:33: Du hast deine Finanzen zu hundert Prozent unter Kontrolle in deinen Händen und kannst jederzeit darüber verfügen.

00:21:43: Das kannst du bei einem AV-Depot nicht.

00:21:47: Zweitens die Auszahlung im Alter ist nicht frei wählbar.

00:21:51: Du musst entweder eine lebenslange Rente wählen oder einen Auszahlungsplan bis zum fünfundachzehnten Lebensjahr.

00:22:00: Beides ist okay, aber es ist eben kein freier Zugang.

00:22:03: Ja?

00:22:04: Also es ist halt.

00:22:05: ähm also das ist quasi.

00:22:09: du kannst jetzt nicht sagen ich möchte auf einmal die ganze Summe haben.

00:22:12: Geht halt nicht!

00:22:13: Du bekommst dein Geld in Raten und nicht auf einen Schlag.

00:22:16: Und dass das halt auch... Ich weiß ja nicht was mit mir ist wenn ich siebensechzig bin weil ich siebzig bin Und das ist halt sowas nicht so ein bisschen stört.

00:22:24: Weißt du, dieses gebunden sein, dieses abhängig sein, wie der Staat gerade sich das wünscht und entscheidet?

00:22:32: vor allem bis dahin vergehen ja noch so viele Jahre.

00:22:35: Ja Es ist halt die Frage was passiert noch bis dahing?

00:22:39: Die Förderung?

00:22:40: also das ist jetzt dritter Punkt.

00:22:41: die Fördergrenzen sind halt limitiert.

00:22:45: bis zu ein tausend acht hundert Euro im Jahr werden gefördert.

00:22:48: Das ist gut Aber wenn du wirklich ein Vermögen fürs Alter aufbauen möchtest, dann würde ich dir raten im Jahr viel mehr Geld anzulegen.

00:23:01: Ich finde es ist ein guter Baustein aber nicht die ganze Lösung.

00:23:07: also ich würde dir nicht raten einfach dein komplett zur Verfügung stehendes Kapital pro Monat in das AV Depot zu besparen und dass damit so einen Lock-in-Effekt damit zu erzeugen.

00:23:22: Das würde ich nicht machen.

00:23:26: Viertens und ja, es ist halt Teil der Wahrheit.

00:23:31: also du bist einfach im Aktienmarkt beteiligt und du bist hier nicht ganz frei.

00:23:47: Also es ist zwar der Kapitalmarkt, aber gleichzeitig ist das ein staatlich reguliertes Produkt.

00:23:57: Das heißt du hast nicht so die ganze freie große Bandbreite an Produkten sondern einen Ausschnitt davon dass sozusagen als zertifiziertes Produkt vom Start deklariert wurde.

00:24:13: Du musst einfach bestimmte Regeleinheiten, hast nicht die volle Freiheit, die du in einem normalen Depot hast.

00:24:21: Das heißt wenn du dich wirklich um die Materie rein arbeitest im Thema Kapitalmarkt Aktien, ETFs und souverän investieren lernst kannst du ein normales ungefördertes Aktien- und ETF-Depot um ein Vielfaches mehrfaches Mehrendiete rausholen.

00:24:40: Das will ich dir damit sagen, das heißt du bist limitiert.

00:24:43: Ja vielleicht sind es... Es gibt über... Was nicht?

00:24:46: Vierzehn tausend ETFs da draußen und in diesen zertifizierten Produkten die du wählen kannst ist vielleicht nach aus... Ich weiß es nicht!

00:24:53: Ich weiß nicht wie groß die Auswahl sein wird aber ganz sicher nicht so groß.

00:24:57: Das heißt Du bist schon limitiert in der Auswahl der Produkte und schon stark eingeschränkt, als wenn du selber alles komplett entscheidest.

00:25:06: In was du investierst?

00:25:07: In welchen ETF?

00:25:08: Wie du dein Geld quasi in die ETFs verteilst

00:25:10: usw.?

00:25:14: Ja also das sind so für mich einfach... Das ist für mich der Teil der Wahrheit.

00:25:23: bin ich ehrlich?

00:25:24: dass es gibt Vorteile ist ganz klar Und wir sind mit diesem AV Depot ein riesen Stück weitergekommen als bisher.

00:25:33: Und gleichzeitig gibt es die paar Schartenseiten, die du auf jeden Fall im Auge behalten sollst.

00:25:39: Wie das mit Steuern am Ende ist, da kann ich dir auch einen kurzen Einblick geben.

00:25:44: Nämlich wie lohnt sich das überhaupt?

00:25:48: Wie wird es denn am Ende besteuert?

00:25:50: Da möchte ich einfach einmal ganz kurz darauf gehen!

00:25:53: Also in der Ansparphase wird ja alles staatlich gefördert und damit ist es auch steuerfrei.

00:26:02: Wie wird es aber eigentlich besteuert, wenn du dir das Geld im Alter dann auszahlen lässt?

00:26:07: Aus diesem AV-Dipot.

00:26:10: Genau und der Punkt ist dann bleibt auch wirklich mehr übrig als ohne Förderung.

00:26:17: Also beim Altersvorsorge-Depot gilt die sogenannte nachgelagerte Bestreuerung.

00:26:23: Was bedeutet das?

00:26:25: In der Ansparphase also während du eins haltst und dein Geld wachsen lässt zahlst du keine.

00:26:29: Steuern haben wir schon bereits besprochen.

00:26:32: Keine An- geltungssteuer auf Kursgewinne, keine Vorabbauschale gar nix.

00:26:36: Dein gesamtes Geld arbeitet für dich!

00:26:39: Aber wenn du dann in Rente bist und dir die Auszahlung aufs Konto vornimmst also bzw.

00:26:45: sagst wie du jetzt das Geld von diesem Geld provotieren möchtest ja?

00:26:51: Dann kommt natürlich die Steuernspiel.

00:26:53: Und zwar zum dann gültigen persönlichen Einkommenssteuersatz.

00:27:01: Ja, das heißt die Steuer ist nachgelagert und wird dann mit deiner Einkommendsteuer besteuert deine Gewinne.

00:27:12: Und das ist nämlich auch ein wichtiger Punkt.

00:27:15: im Alter ist dein persönlicher Steuersatz aber und dass es wichtig fast immer niedriger als während eines Berufslebens.

00:27:23: Das muss man natürlich beachten Falls du jetzt gerade denkst, oh mein Gott!

00:27:27: Aber ich bin im Höchsteuersatz.

00:27:29: Das ist ja voll schlecht, ja?

00:27:32: Achtung, im Alter krass du immer niedrigeren Steuersalz in Rente als im Berufsleben.

00:27:39: Wenn du heute arbeitest hast du vielleicht einen Grenzsteuerschatz von fünf und dreißig oder sogar vierzig Prozent.

00:27:45: wenn du in Rnte bist liegt er oft bei zwanzig bis fünfundzwanzig Prozent der Steuerschalz bei manchem Frauen sogar eher weniger.

00:27:52: Das heißt, du verschiebst die Steuerlast vom hohen Steuersatz heute auf den niedrigen Steuerstatt später.

00:28:00: und ja das ist ein Vorteil tatsächlich, dass es einfach geringer besteuert wird deine die Auszahlung.

00:28:11: Ein Vergleich dazu ein normales ETF oder Aktiendepot, d.h.

00:28:16: jedes Jahr eine Kleine Vorabbauschale auf ETF-Gewinde zum Beispiel.

00:28:21: Und wenn du verkaufst, zahlst du zu twentyfünf Prozent Abgeltungssteuer plus Soli auf die Kursgewinne.

00:28:27: Egal ob du gerade in Rente bist oder nicht das läuft immer mit ja roundabout sechsundzwanzig, drei sieben Prozent Besteuerung auf die Kapitallerträge egal wie hoch oder niedrig dein restliches Einkommen ist also kapital Erträger sind festgelegt auf sechsund zwanzig und drei sieb Prozent Ganz egal, wo gerade dein persönliches Einkommen liegt oder deinen persönlichen Steuersatz.

00:28:51: Genau also was ist denn jetzt?

00:28:53: bleibt unter Strich mehr übrig oder weniger?

00:28:56: Ja die ehrliche Antwort sind in den meisten Fällen ja.

00:29:01: Das muss man aber nochmal mit dem Steuerberater vielleicht noch mal hin und her diskutieren.

00:29:05: Ich bin keine Steuerberatorin, kann ja auch keiner jetzt Steuerhexen-Tipps an der Stelle so geben.

00:29:11: Ich kann nur wenn man da ein bisschen hin und Her rechnet und abwägt sagen in den meisten Fällen wird es wahrscheinlich insgesamt insumme steuerlich besser für dich ausfallen in einem AV Depot.

00:29:31: Also wenn du Kinder hast, ist das AV-Depot fast immer besser als ungefüttertes Depot.

00:29:37: Das muss man dazu sagen weil die Kinderzulage einfach massiv ist dass sie selbst nach Steuern noch einen klaren Vorteil bringt.

00:29:49: Genau auch für Geringverdiener oder Berufseinsteiger lohnt sich das fast immer.

00:29:54: Die Förderquote ist ein Verhältnis zum Eigenbetrag nämlich besonders hoch.

00:29:58: Bei gut verdienerinnen Lohnekinder wird die Rechnung ein bisschen enger.

00:30:05: Genau, wenn du jetzt schon einen sehr hohen Steuersatz hast das sich im Alter nicht so stark senkt dann verschwindet tatsächlich ein Teil des Steuervorteils.

00:30:15: und trotzdem auch hier rechnet sich das Altersvorsorgedepot meistens immer noch vor allem weil die ETFs in der Ansparphase eben über Jahrzehnte einfach ungestört wachsen dürfen ohne dass irgendwelche Vorabpauschalen jedes Jahr abgezogen werden.

00:30:32: Genau, aber ich würde sagen lass dich mal da beraten vom Steuerberater.

00:30:41: Rechnet das einmal hin und her ja?

00:30:43: Ich weiß nicht dass es jetzt ein bisschen auch individuell.

00:30:45: also wie wohl wo stehst du gerade?

00:30:48: Wie lange hast du noch?

00:30:49: Hast du keine Kinder?

00:30:50: Was verdienst du?

00:30:51: Welchen Steuersatz hast du?

00:30:52: Ja, dass man das einfach immer ein bisschen so hin und Her gerechnet hat um für sich festzustellen lohnt sich das für mich?

00:30:58: Also genau Ja, auf jeden Fall will ich damit sagen es gibt jetzt nicht so die pauschale Antwort sondern Ich kann grob sagen vor allem für Mütter und Frauen mit einem eher Durchschnittlichen bis geringem Einkommen lohnt sich das ganz sicher.

00:31:19: Und jetzt kommen wir zu meinem ehrlichen Fazit was würde ich tun oder wie würde ich vorgehen?

00:31:28: Lohnt sich dass AV Depot Nun oder nicht?

00:31:33: Und das ist mein Fazit, also das ist meine Meinung.

00:31:35: Du kannst natürlich sehr gerne deine eigene Meinung dazu bilden und dich noch weiterhin dazu informieren und dich auch beraten lassen vor allem um das was ich jetzt sage auch nicht als die andere Beratung betrachten sondern dich dann letzten Endes auf deine Situation angepasst entscheiden.

00:31:52: Ich finde dass altes Vorsorge-depot ist wirklich ein großer Fortschritt.

00:31:56: endlich und wirklich... genug Beton endlich, endlich erkennt der deutsche Staat das langfristige Vermögensaufbau über die Börse läuft.

00:32:06: Nicht über die Versicherung, nicht über irgendwelche Garantien und auch nicht über irgendwie überteuerten aktiv gemännischen Fonds.

00:32:14: Und das ist eine Botschaft, die mich wirklich, wirklich erfreut.

00:32:19: Ja, dass es einfach ein Statement war was ich einfach sehr begrüße.

00:32:28: Ich glaube, das AV-Depot kann ein guter Baustein in deiner Altersvorsorge sein.

00:32:33: Vor allem wenn du noch jünger bist, so zwanzig, dreißig oder auch vielleicht mehr Jahre hast, in denen dein Geld arbeiten kann.

00:32:43: aber auch für Selbstständige ist es auch endlich ein echter Gewinn und wenn du Kinder hast profitierst du von den zusätzlichen Zulagen.

00:32:50: Das habe ich ja alles schon gesagt, dass noch einmal kurz zusammengefasst Ein wichtiges aber.

00:32:56: Ich würde es niemals zu einer einzigen Säule deiner Altesvorsorge machen, die Bindung bis zum Renteneintritt ist hart!

00:33:05: Die Fördergrenzen sind überschaubar und am Ende ist es immer noch ein staatlich reguliertes Produkt mit Regeln – die du nicht selbst gestaltest.

00:33:13: Das ist Fakt!

00:33:14: Mein persönlicher Tipp also an dich?

00:33:16: Das AV-Depot kann nämlich gerne ein Teil sein!

00:33:19: Warum denn

00:33:20: nicht?!

00:33:20: Warum nennen wir nicht die staatliche Wörterung

00:33:21: mitnehmen!?

00:33:23: Aber baue dir parallel dazu, auf jeden Fall ein eigenes freies Aktien schrägstrich etfdpo auf.

00:33:29: Das ist das was ich dir mitgeben kann.

00:33:32: Eins in dem du die Regel machst.

00:33:36: Eins wo du jederzeit an dein Geld rankommen kannst wenn es Leben einfach vielleicht mal anders läuft als wir es planen.

00:33:43: Eins indem du qualitativ hochwertige Unternehmen auswählst weil du weißt was du tust und damit deine Rendite enorm boostest.

00:33:55: Und für mich ist nämlich ein großer Punkt sehr wichtig, nämlich Souveränität.

00:34:01: Es nützt dir wenig wenn der Staat dich an die Börse führt aber du selbst nicht verstehst was du da kaufst und genauso wie ich nütze es dir wenn dein gesamtes Vorsorgegeld in einem Vertrag liegt indem du zwanzig Jahre lang nicht rankommst Aber du auf einem regulierten Konto nur irgendwie so durch ein reguliertes Konto abgesichert bist.

00:34:26: Ja, das würde mich nicht ruhig schlafen lassen.

00:34:33: Das AV Depot ist in meinen Augen eine Chance und zwar eine schöne Chance!

00:34:39: Und sie wird dir dann ihr volles Potenzial geben und entfalten wenn du verstehst wie die Börse funktioniert Wenn du weißt, welche Attempten oder Aktien zu dir passen, wenn du eine eigene Strategie zusätzlich noch hast und nicht einfach das nimmst was dir der erste Beste Anbieter empfiehlt.

00:34:58: Das ist ganz ganz wichtig!

00:35:00: Und deswegen einmal ganz kurz die sechs Takeaways aus dieser Folge für dich nochmal zusammengefasst weil diese Folge ganz wichtig ist.

00:35:08: Die geht jetzt schon mit thirty fünf Minuten aber die Zeit nehmen wir uns einfach weil es einfach eine wichtige Folge ist.

00:35:14: also Noch mal sechs Take-aways zusammengefasst.

00:35:17: Ab dem ersten Januar, hier gibt es das AV Depot, Altersvorsorge-Depot, dass staatlich gefördert wird.

00:35:26: bis zu fünfhundertvierzig Euro Grundzulage pro Jahr plus dreihundert Euro pro Kind.

00:35:32: Das Ganze auch für Selbstständige.

00:35:36: Beispiel Singelana bekommt ca.

00:35:40: dreißig Prozent Förderquote Familie Lisa, dreiundsechzig Prozent Förderkwote.

00:35:47: Beide haben einen klaren Vorteil gegenüber ungeförderten Sparern.

00:35:51: Besteuerung findet erst im Alterstaat, zum dann meist niedrigeren persönlichen Steuersatz statt ca.

00:36:01: twenty-six Prozent Abgeltungssteuer.

00:36:05: Vorteil?

00:36:07: Endlich am Kapitalmarkt statt Versicherungsgarantie.

00:36:10: Nachteil?

00:36:11: Du bist gebunden bis zum Rentenalter und bist gebundene an bestimmte Produkte.

00:36:20: Mein Tipp an dich, das AV-Depot als Baustein nutzen.

00:36:25: Daneben unbedingt mit großen Buchstaben geschrieben ein eigenes freies Depot aufbauen!

00:36:32: Das ist das was ich dir zum Schluss nochmal mitgeben kann so als die sechs Takeaways zusammengefasst weil wir haben viele viele viele Zahlen genannt und wahrscheinlich musst du dir die Folge vielleicht sogar zweimal anhören um das ganze in Gänze zu verstehen.

00:36:48: So und zum Schluss Komme ich wirklich zu einem Herzensanliegen, egal ob du das neue Altersvorsorgedepot nutzen willst oder lieber ein eigenes Deport aufbaust.

00:36:59: Oder beides!

00:36:59: Du brauchst eines Wissen.

00:37:01: Wissen, dass dich souverin macht.

00:37:03: Wissen mit dem du selbst entscheiden kannst welche ETFs, welche Aktien, welche Strategien in deinem Leben passen und genau dieses wissen schenke ich dir.

00:37:13: Schenke ganz vielen Frauen und in meinem kostenlosen Workshop Zeige ich dir Schritt für Schritt, wie der Einstieg an die Börse wirklich für dich auch funktionieren kann.

00:37:25: Wie du qualitativ hochwertige Aktien erkennst?

00:37:28: Wie du dein Geld so anlegst dass es für dich arbeitet unabhängig davon was der Staat dir gerade anbietet.

00:37:33: Es ist völlig kostenlos.

00:37:36: das einzige was du investierst ist deine Zeit in diesen Workshop.

00:37:40: Du brauchst kein Vorwissen du brauchst nur die Bereitschaft ihr zwei Stunden für deine eigene finanzielle Zukunft zu nehmen.

00:37:46: Du kannst sich super gerne dort anmelden zu meinem kostenlosen Aktien-Live Workshop.

00:37:52: Und zwar findest du unter www.investiererdichfreie.de die Anmeldmöglichkeit oder auch hier in den Shownotes und ich freue mich so sehr, dich dort zu sehen beziehungsweise dich zu lesen!

00:38:05: Ich kann euch leider nicht sehen sondern immer nur im Chat mitbekommen wer da ist.

00:38:11: Genau und ja... ich kann gar nicht oft genug sagen.. Ich möchte, dass ihr möglichst jede Frau in Deutschland versteht was sie mit ihrem Geld machen kann und nicht abhängig davon ist, was Politik, Banken oder Versicherung ihr gerade vorsetzen.

00:38:34: Und bevor wir uns verabschieden, möchte ich dir noch einen Gedanken mitgeben!

00:38:40: Der Beschluss des Altersvorsorge-Decros is ein wichtiger Schritt für Deutschland wie ich finde aber es Heilige Lösung.

00:38:53: Deine Lösung wird immer das sein, was du selbst verstehst und gestaltest.

00:38:58: Der Staat kann dir nämlich die Tür aufmachen – das finde ich gut!

00:39:01: Das ist gut, dass es jetzt so weit ist.

00:39:03: Durch die Tür gehen musst du selbst.

00:39:07: Und genau dabei möchte ich dich begleiten.

00:39:09: Also, meine Lieber... Wenn Du die Folge gut fandest, wenn sie dir gefallen hat, freu' ich mich riesig.

00:39:16: Ich freue mich Natürlich auch riesig, wenn du mich bewertest.

00:39:20: Wenn du den Podcast abonnierst mir vielleicht auch fünf Sterne hinterlässt und die Freude an eine Freundin weiter schickst, die ja auch gerne informiert sein darf, die auch von dem AV-Depot profitieren soll und vielleicht auch zu meinem kostenlosen Aktienworkshop kommen kann!

00:39:44: So bringen wir nämlich gemeinsam mehr Frauen ins Tun und vor allem ins Verstehen.

00:39:49: Ich freue mich auf die nächste Folge mit dir, verabschiede mich jetzt von dir, wünsche dir einen großartigen Tag, Abend, Wochenende je nachdem man nämlich gerade hört und freue mich auch auf die nächsten Folge.

00:40:00: Ciao!

00:40:01: Deine Mia!

00:40:02: Und wenn du jetzt denkst oh Mann ich würde auch so gerne anfangen wollen zu investieren mein Geld endlich für mich arbeiten zu lassen um langfristig auch ein Vermögen aufbauen zu können.

00:40:12: dir fehlen aber die richtigen Schritte, du weißt nicht so wirklich wie du ins Tun kommst und sie Angst hinter dich.

00:40:17: Dann melde dich doch bei mir unter www.investieredichfrei.de Und wir schauen gemeinsam ob und wie ich dir helfen kann!

00:40:25: Ciao bis zur nächsten Folge Deine Nydia.